Comment la banque évalue-t-elle votre demande de crédit?

Les banques n’ont aucun intérêt à accorder des prêts à des clients qui ne seront pas en mesure de rembourser. Elles ont de toute manière l’obligation légale de s’informer sur vos capacités de remboursement et il leur est interdit de vous octroyer un crédit si elles estiment que vous ne serez pas en mesure de le rembourser. Chaque demande de crédit doit donc être minutieusement examinée. Le prêteur analysera surtout vos possibilités de remboursement. Généralement, il vous demandera pour ce faire de remplir un formulaire comportant plusieurs rubriques. En outre, le prêteur fera le point avec vous sur votre situation financière au cours d’un entretien.

• Vos revenus: vos revenus sont évidemment très importants pour évaluer votre capacité de remboursement. Ne soyez donc pas surpris si le prêteur vous demande de lui remettre une fiche de salaire. Indiquez également d’autres revenus, comme les allocations familiales, une pension alimentaire, des revenus de remplacement, ...
• Vos charges: le prêteur doit disposer d’un aperçu de tous les paiements fixes à effectuer chaque mois, comme les mensualités d’autres crédits, les pensions alimentaires, le loyer, ...
• Votre situation socio-économique: le critère de la stabilité est généralement important pour les prêteurs qui posent donc souvent des questions notamment sur la composition de la famille, la stabilité d’emploi, etc...

Soyez toujours honnête lorsque vous introduisez une demande de crédit. Vous êtes d’ailleurs légalement tenu de répondre de manière exacte et complète aux questions du prêteur (pour autant bien entendu qu’elles puissent l’aider à évaluer votre solvabilité). Il serait donc insensé de cacher des remboursements fixes ou de gonfler vos revenus. De cette façon, vous tromperiez le prêteur, mais aussi et surtout vous-même. Les problèmes de remboursement sont peut-être pesants pour le prêteur, mais ils sont beaucoup plus pénibles encore pour le preneur de crédit lui-même.

Le prêteur examine également votre historique en matière de crédit. Pour ce faire, il consulte les fichiers internes de la banque ainsi que la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale de Belgique, généralement appelée plus brièvement Centrale des crédits. Tous les crédits aux particuliers sont enregistrés dans cette banque de données centrale, tant les crédits au logement que les crédits à la consommation régis par les dispositions légales en la matière. En outre, les crédits qui accusent un retard de paiement sont mentionnés dans le fichier négatif de la Centrale des crédits. Ces données fournissent au prêteur une image claire de vos crédits. Le prêteur est obligé de consulter ces fichiers, mais il peut en interpréter les informations personnellement.