Établir un budget, étape par étape

Il n’est pas difficile d’établir un budget. Au début, vous devrez fournir quelques efforts pour mettre le système au point, mais ensuite, le tenir à jour vous demandera peu de temps. Voici un plan progressif pour vous permettre de commencer :

Étape 1. Déterminez vos objectifs

Fixez clairement vos objectifs sur papier. Que voulez-vous encore vraiment réaliser ? Acheter votre propre maison ? Prendre votre pension quelques années plus tôt ? Constituer une épargne pour les études des enfants ? Répartissez vos rêves et vos souhaits en trois catégories: les objectifs à court terme, à moyen terme et à long terme. Parlez-en également avec votre partenaire et mettez tout par écrit. Lorsque vous savez ce que vous voulez, vous pouvez commencer à budgétiser.

Vos objectifs à court terme sont les projets que vous souhaitez réaliser dans l’année qui vient. Vous pouvez, par exemple, inclure dans cette catégorie le remboursement de votre carte de crédit, l’achat d’un nouveau réfrigérateur ou d’une nouvelle télévision, ou encore vos projets pour les prochaines vacances, ...
Vos objectifs à moyen terme sont les projets que vous souhaitez réaliser dans un délai de deux à cinq ans. Vous pourriez, par exemple, constituer un capital de départ comme acompte pour votre propre maison ou épargner pour de nouveaux meubles, une nouvelle cuisine, ...
Vos objectifs à long terme correspondent aux projets pour lesquels vous n’aurez pas besoin d’argent avant cinq ans ou plus. L’épargne pension et une épargne pour les études des enfants en sont des exemples classiques.

Étape 2. Rassemblez des informations

Rassemblez toutes les informations que vous pouvez trouver sur les revenus et les dépenses de votre famille. Soyez honnête lorsqu’il s’agit d’estimer les dépenses de votre ménage. Votre plan budgétaire doit être le reflet précis de la réalité, et non une version optimiste. Les documents suivants contiennent des informations utiles pour votre plan budgétaire:

Votre déclaration d’impôts de l’année précédente et le dernier avertissement-extrait de rôle que vous avez reçu.
Les relevés de vos cartes de crédit éventuelles.
Le plan de remboursement de vos prêts.
Vos extraits de comptes bancaires.

Commencez par prendre l’habitude de noter tous vos revenus et vos dépenses dans un calepin ou sur une feuille de calcul pour obtenir un aperçu complet du budget de votre ménage.

Étape 3. Où en êtes-vous à présent ?

Lorsque vous aurez rassemblé toutes les informations, vous apprendrez peu à peu à connaître le rapport entre vos revenus et vos dépenses. Ce n’est pas un problème si vous utilisez des estimations de vos dépenses dans la première version de votre plan budgétaire. Une fois que vous aurez noté vos revenus et vos dépenses réels pendant quelques mois, cet aperçu deviendra automatiquement plus précis.

Scindez votre plan budgétaire en trois parties :

Ce que vous gagnez : Notez séparément tous vos revenus, comme votre salaire net, vos commissions et vos primes, votre pension alimentaire, les allocations familiales, les revenus de remplacement, les intérêts et dividendes,... et additionnez le tout sur la dernière ligne.
Ce que vous dépensez : Notez toutes vos dépenses fixes et variables. Vos dépenses fixes sont les dépenses qui restent identiques chaque mois, comme un loyer, une épargne-pension, le remboursement d’un prêt, le paiement d’une pension alimentaire, le gaz, l’électricité, les primes d’assurance, les taxes, les impôts, ... Il est généralement très difficile de les réduire à court terme. Vos dépenses variables correspondent, par exemple, à vos achats au supermarché, chez le boulanger et le boucher, au carburant de votre voiture, à une carte prépayée pour le GSM, à des tickets de cinéma, à des loisirs, … Faites-en le total sur la dernière ligne.
Votre surplus ou solde d’épargne disponible : Déduisez l’ensemble de vos dépenses du total de vos revenus. Le résultat de cette opération vous indique les rentrées disponibles. Cet argent peut servir en cas d’urgence ou à alimenter votre épargne pour vos objectifs.

Étape 4. Pensez ensuite à votre solde d’épargne disponible

Votre solde d’épargne disponible est égal à la différence entre vos revenus et vos dépenses. Ce chiffre vous indique directement si vous dépensez trop. S’il est positif, vous pouvez utiliser l’argent disponible pour rembourser vos dettes ou pour épargner. S’il est négatif, vous avez un problème. Vous dépensez plus que ce que vous gagnez et vous financez vraisemblablement le déficit par un crédit ou par un solde négatif sur votre compte à vue. Dans ce cas, passez minutieusement en revue toutes vos dépenses variables et voyez où vous pouvez les réduire ou adressez vous à un service de médiation de dettes qui pourra vous aider.

Étape 5. Continuez à suivre vos dépenses

Si vous avez établi votre budget pour la première fois, vous êtes bien parti. Il faut maintenant garder le cap. Notez chaque mois toutes vos dépenses et tous vos revenus et calculez à nouveau le solde d’épargne disponible. Même s’il est positif, il est important de vous forger un meilleur aperçu de votre modèle de dépenses. De cette façon, vous allez presque automatiquement dépenser moins. Veillez donc toujours à disposer d’un petit calepin dans votre sac et prenez des notes chaque fois que vous achetez quelque chose ou que vous dépensez de l’argent ; il peut également s’avérer utile de conserver les tickets qui vous sont remis suite à des achats, des retraits d’argent, etc...

Vous serez surpris de voir à quel point vous apprenez sur vous-même. Par expérience, il s’avère que la plupart des gens ne se rendent pas compte des sommes qu’ils dépensent par exemple en café, snacks, boissons rafraîchissantes, revues ainsi que d’autres achats superflus. Les dépenses pour les soins dentaires, par exemple, et les courses nécessaires se révèlent moins importantes que prévu dans la plupart des familles et ne sont généralement pas excessives. En suivant de près vos dépenses, vous voyez où va votre argent et vous pouvez plus facilement intervenir si votre budget dérape.

Conseil sur le net :
Vous trouverez des exemples de plan budgétaire sur upc-bvk.be (cliquez sur tableau budgétaire).